L'une des questions les plus courantes que me posent les entrepreneurs est de savoir s'ils peuvent obtenir un prêt aux petites entreprises s'ils ont un mauvais crédit. Une mauvaise cote de crédit ne signifie pas qu'il est impossible d'obtenir un prêt commercial. Cependant, les options disponibles et le coût du capital sont beaucoup plus élevés que pour quelqu'un qui a un bon crédit.
La clé est de savoir où chercher. Si vous êtes propriétaire d'une petite entreprise et que vous êtes en activité depuis moins de trois ans et que votre cote de crédit est inférieure à 650, vous ne pourrez probablement pas obtenir de prêt aux petites entreprises d'une grande banque.
Les grandes banques (plus de 10 milliards de dollars d'actifs) prêtent à des taux post-récession sans précédent, mais rejettent toujours trois demandes de prêt sur quatre et sont généralement prudentes dans leurs paramètres de prêt. Les approcher lorsque vous avez un mauvais crédit sera une perte de temps.
Les prêts SBA sont une option pour de nombreux emprunteurs de petites entreprises. Le soutien du gouvernement diminue le risque pour le prêteur. Cet arrangement rend les prêts aux startups et aux entreprises existantes ayant de mauvais antécédents de crédit moins risqués pour l'institution financière.
La croissance des prêteurs en ligne a fourni un large éventail d'options. Beaucoup d'entre eux sont des prêteurs non bancaires qui acceptent des risques plus élevés, mais le font en facturant un coût du capital plus élevé.
Les avantages de travailler avec des prêteurs non bancaires.
Les prêteurs non bancaires sont plus disposés à accepter le risque, de sorte que les chances d'obtenir un financement sont meilleures qu'elles ne le seraient dans une banque. Ils prennent des décisions rapidement, ce qui aide les entrepreneurs qui ont traversé une période difficile ou qui tentent de faire démarrer une entreprise.
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Connaître votre pointage de crédit personnel est utile. Vérifiez s'il y a des erreurs dans votre dossier. Si vous avez payé tous les arriérés d'impôts, assurez-vous que le défaut n'est plus signalé comme courant.
Si votre pointage de crédit est de 700 ou plus, la probabilité d'obtenir du capital auprès d'une banque est bonne. Avec des scores de 650 à 700, un prêt SBA est potentiellement à portée de main. Toute personne ayant un score inférieur à 650 devra explorer des options de financement non traditionnelles. L'entreprise devra prouver avec force qu'elle est sur une trajectoire ascendante. L'avenir radieux devrait l'emporter sur les revers passés.
Voici trois éléments que les prêteurs non bancaires examineront :
1. Revenu annuel
Les ventes annuelles joueront un grand rôle dans la prise de décision du bailleur de fonds. Si les revenus augmentent, les prêteurs seront plus disposés à tenter leur chance. Ils veulent être sûrs que l'emprunteur sera en mesure de rembourser le prêt. Naturellement, les prêteurs recherchent la rentabilité. Ce n'est pas seulement ce que vous gagnez, c'est ce que vous gardez.
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2. Dette actuelle
Les prêteurs demanderont à qui d'autre l'entreprise doit de l'argent. Une entreprise qui rembourse déjà un prêt commercial peut avoir du mal à en obtenir un autre. Les nouveaux prêteurs ne veulent pas être en « deuxième position » pour le remboursement.
3. Flux de trésorerie
Les prêteurs veulent déterminer dans quelle mesure l'argent d'une entreprise est géré et combien d'argent est disponible. Cette information aidera les prêteurs à déterminer si l'emprunteur est en mesure de rembourser ses dettes. La plupart des prêteurs demanderont au moins trois mois de relevés bancaires indiquant les flux de trésorerie récents.
Prêts disponibles pour les propriétaires d'entreprise avec un mauvais crédit.
Les avances de fonds des commerçants sont courantes pour les entreprises ayant un mauvais crédit. Ces prêteurs fourniront aux sociétés écran une somme d'argent qui sera remboursée - avec intérêts - sur les reçus quotidiens des cartes de crédit. Étant donné que les prêteurs prennent un pourcentage des ventes d'une journée, le propriétaire de l'entreprise paie moins lorsque les ventes sont lentes et plus lorsque les affaires sont florissantes.
Le financement par avance de fonds fournit de l'argent rapidement lorsqu'un propriétaire d'entreprise doit conclure une transaction, payer une facture imprévue ou simplement avoir besoin d'un fonds de roulement. Les calendriers de paiement sont liés au succès de l'entreprise plutôt qu'au calendrier.
Les avances peuvent être aussi petites que 5 000 $ et aussi élevées que 200 000 $. Les approbations sont souvent faites dans un jour ou deux. Les sociétés d'avances de fonds fondent leurs décisions sur les opérations en cours et les prévisions de ventes à venir. En règle générale, ils préfèrent les entreprises en activité depuis au moins un an avec des ventes mensuelles par carte de crédit au nord de 10 000 $. La période de récupération typique est de six à 12 mois.
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Étant donné que les sociétés d'avances de fonds aux commerçants ont un coût du capital élevé, le danger est qu'une société qui emprunte auprès d'elles paiera continuellement 20 % d'intérêt ou plus. Ce n'est pas tenable sur le long terme.
Alors, comment une entreprise avec un mauvais crédit peut-elle éventuellement obtenir un financement à moindre coût ?
• Payer les dettes à temps
• Maintenir un solde bancaire quotidien moyen plus élevé
• Devenir rentable (si ce n'est pas le cas actuellement)
• Vérifiez en permanence votre pointage de crédit pour déterminer s'il s'améliore
Finalement, si une entreprise réussit, le propriétaire peut demander un prêt à moindre coût.
